Što je treći mirovinski stup? To je novi oblik mirovinskog osiguranja koji se odnosi na državne potpore za mirovine. Uveden je u Hrvatskoj 2018. godine kako bi se osiguralo da svi radnici imaju pravo na odgovarajuću mirovinu nakon što završe svoju radnu obvezu. Treći mirovinski stup omogućava ulaganje dodatnih sredstava u posebne fondove, što će zatim biti korišteno za naknadu penzionerima.
Treći mirovinski stup je dopunsko mirovinsko osiguranje koje daje mogućnost građanima da sami odluče u koju svrhu će ulagati svoj novac. Ova vrsta mirovinskog osiguranja ne obuhvaća financijska ulaganja u javne fondove ili druge institucije, već u privatna ulaganja, poput dionica, obveznica ili drugih financijskih instrumenata.
Sadržaj
Zakonska regulativa trećeg mirovinskog stupa
Treći mirovinski stup u Hrvatskoj je novi sustav koji se temelji na dva postojeća. Osnovni cilj ovog stupa je smanjenje jaza između niskih i visokih prihoda, kako bi se osiguralo pravo svima da imaju jednake mogućnosti za dobrobit u starosti. Zakonska regulativa trećeg mirovinskog stupa obuhvaća određena pravila i propise vezane uz isplatu, uplatu i obračunavanje mirovina.
U skladu s zakonom o mirovinama Republike Hrvatske, svi zaposlenici u zemlji obvezni su uplatiti određeni iznos za treći mirovinski stup. Uplate će biti obračunate na temelju bruto plaće svakog radnika. Navedena sredstva će biti uplaćena na posebne račune koje će održavati Zavod za mirovinsko osiguranje Republike Hrvatske (ZMO).
Iznos isplate iz trećeg mirovinskog stupa ovisit će o vremenu provedenom u radnom odnosu, godinama i visini plaće tijekom radnog vijeka. Također, postojat će određene bonuse za one koji žele preopteretiti svoje mirovine, a mogu se koristiti i dodaci poput prevremenog penzioniranja, čime se omogućava ranije pristupanje penziji.
U slučaju da netko želi prekinuti suradnju s trećim mirovinskim stupom prije dobivanja penzijskog statusa, možda će morati platiti porez na povrat novca na računima koja su bila održavana ZMO-om. Međutim, postojat će neki primjeri gdje se to ne mora napraviti – npr., Ako netko radi manje od pet godina u trajanju i plati manji iznos nego što je potrebno da bi ostvarili punopravni status penzionera.
U cilju povezanosti s drugim računima ili financijskim uslugama putem internet banaka te olakšavanja isplate i uplata, ZMO omogućava pristup financijskim alatima poput online obračuna te dolazne banke. Ove usluge mogu biti od velike pomoći korisnicima te im olakšati upravljanje njihovim financijskim potrebama u vezi sa trećim mirovinskim stupom.
Rokovi za uplatu doprinosa za treći mirovinski stup
Od 1. siječnja 2021. godine obveznici doprinosa za treći mirovinski stup obvezni su plaćati doprinose za sebe i njihove zaposlene. Doprinosi se plaćaju mjesečno do 20. u svakom mjesecu i odnose se na prethodni mjesec tekuće godine.
Svi obveznici trebaju platiti minimalne doprinose za svoje zaposlene (ili sami sebe ako ste u poduzetništvu) kako bi ostvarili pravo na socijalnu skrb koja se sastoji od prava na starosnu mirovinu, invaliditet, smrt i druge vrste pomoći u slučaju bolesti ili drugih nezgoda. Maksimalne doprinose koje je potrebno platiti ovisit će o godišnjoj bruto plaći obveznika, ali nikako ne smije biti manje od minimalnih doprinosa (1,4% bruto plaće).
U slučaju kašnjenja u uplati doprinosa propisane su visoke kamatne stope, pa je stoga važno da obveznik redovito prati datume rokova za uplatu doprinosa kako bi izbjegao takve sankcije. U slučaju nepredviđenih okolnosti obveznik može podnijeti molbu Hrvatskom fondu za mirovinsko osiguranje radi prekida roka ili prolongiranja istog.
Također, postoji mogućnost da obveznik odluči dodatno ulagati u trećem mirovinskom stupu te tako postigne veće prihod od starosne mirovine u budućnosti. Za one koji žele dodatno ulagati predviđeni su posebni rokovi kojima je potrebno pridržavati se radi upisa dodatnih ulaganja u trećem mirovinskom stupu.
Ukratko, redovita uplata minimalnih osnovnih i eventualno dodatnih ulaganja u trećem mirovinskom stupu vrlo je važna jer vam omogućava da ostvarite pravo na socijalnu skrb te da budete sigurniji o svojoj financijskoj situaciji u budućnosti.
Doprinosi za treći mirovinski stup
Treći mirovinski stup je oblik osobne financijske potpore koju osiguravaju dva mirovinska sustava u Hrvatskoj. Prvi se odnosi na državnu mirovinu, a drugi na obvezne i dobrovoljne privatne mirovine. Doprinos za treći mirovinski stup obvezuje građane da plaćaju godišnji iznos od 3% neto primanja u fondove za privatno osiguranje. Doprinos se ne može izdvojiti kao posebno uplatno mjesto, već se pridodaje drugim obvezama prema Poreznoj upravi Hrvatske. Možete ga plaćati preko jednokratne uplatnice, računa ili bankovnog transfera. Svaki će fond imati svoju vlastitu proceduru i rokove za uplatu doprinosa. Doprinos možete plaćati unaprijed, nakon što ste dobili račun za doprinose, ili na kraju godine poreza. Ukoliko ne otplatite doprinose unaprijed, onda morate platiti prirez na svoje bruto primanje i poreznu obvezu po istom osnovu.
Porast dostupnih fondova omogućio je da ljudi biraju uložiti u ono što najbolje odgovara njihovim potrebama. Uloge su podijeljene u tri glavna područja: akcijske ulaganja; Obveznička ulaganja; i ulaganja u gotovinu (tzv. ‘sigurnost’). Investitor će biti dužan pratiti tržište i donositi odluke o tome kako će rasporediti svoje novce između tih tri glavna područja. Glasovanje za privatni treći stup omogućilo je Hrvatskoj da postane prva država koja omogućava građanima da financiraju svoju budućnost putem osobnih financijskih fondova.
Kada se penzionirate, možete iskoristiti svoje ulaganje iz trećeg stupa putem dva planirana isplate: ranije isplate i redovite isplate. Ranije isplate mogu se ostvariti ako ste prešli 61 godinu života i imate manje od 10 godina do penzijskog doba (za muškarce) ili 55 godina (za žene). Redovite isplate mogu se ostvariti nakon što ste dosegli punoljetnost (62 godine za muškarce; 57 godina za žene). Ured za mirovine bi trebao biti vaš glavni izvor informacija kada je riječ o doprinosima za treći mirovinski stup te kako bi se najbolje mogli pripremiti za budućnost.
Troškovi vezani uz treći mirovinski stup
Treći mirovinski stup predstavlja dodatni izvor prihoda za građane Republike Hrvatske i omogućuje im da se štednjom za penziju osiguraju od rizika nezaposlenosti, invalidnosti i starosti. Međutim, povezano s njime postoje određeni troškovi koje treba uzeti u obzir pri odlučivanju o sudjelovanju.
Najvažniji trošak vezan uz treći mirovinski stup su pristojbe koje se plaćaju za upravljanje fondovima. Ovi troškovi mogu biti prilično visoki, ovisno o tome koliko novca ulazi u fondove i koji je tip investicija odabran. U prosjeku će obveznicima biti naplaćeno oko 1,75% godišnje za upravljanje fondovima. Međutim, postoje načini na koje ćete moći smanjiti te troškove, a to je osigurati da se vaš novac investira isključivo u jednostavne financijske instrumenete poput dionica ili obveznica.
Drugo područje gdje bi se mogli pojaviti troškovi vezani uz treći mirovinski stup su naknade za usluge savjetovanja. Ova usluga možda će vam biti potrebna ako ne razumijete princip rada mirovinskog sustava ili ako tražite profesionalnu pomoć prilikom donošenja odluka o budućim ulaganjima. Takve usluge mogu biti skupe i cijene se po satu ili prema dogovoru.
Treba također imati na umu da postoji niz drugih menadžerskih troškova koji mogu biti naplaćeni u vezi s trećim mirovinskim stupom. Na primjer, ako ste preseljenik sa strane, možda ćete morati platiti poreze na dobitke postignute ulaganjem u strano tržište dionica i obveznica. Također je vrijedno razmotriti dodatnu potrošnju koja proizlazi iz potrebe za provedbom redovitih pregleda ulaganja i promjenama u portfelju radi održavanja vaših dugoročnih ciljeva ulaganja.
Isplata sredstava nakon odlaska u mirovinu
Kada navršite određenu dob i otiđete u mirovinu, postoji nekoliko načina na koje ćete primati izdvajanja za mirovinu. Način isplate sredstava ovisi o vrsti mirovine, odabranoj investicijskoj strategiji te vrsti mirovinskog računa. Uglavnom se isplaćuju sredstava preko banke ili druge financijske institucije. Isplata se može obaviti redovito (na primjer, svakog tjedna), ili povremeno (na primjer, jednom godišnje).
U većini slučajeva, novac će biti isplaćen na izabranom bankovnom računu ili direktno u poštansku štedionicu. Nekim ljudima je također moguće plaćanje pomoću posebnih financijskih instrumenata za mirovine koji se nude od strane banaka, društva za upravljanje investicijama i drugih financijskih institucija. Osim toga, ako ste uzeli ugovor o životnom osiguranju kao dio vašeg programa mirovinskih planova, možda ćete dobiti dodatnu naknadu po smrti.
U svakom slučaju, važno je da ispravno evidentirate transakcije i da pregledavate svoj račun kako biste bili sigurni da ste dobili sve što vam pripada. Ako imate bilo kakvih pitanja ili sumnji vezanih uz isplatu sredstava nakon odlaska u mirovinu, obratite se svom financijskom savjetniku za detaljnije informacije.
0 Comments